שלום,
נראה שכבר הכרתם את אאוריקה. בטח כבר גיליתם כאן דברים מדהימים, אולי כבר שאלתם שאלות וקיבלתם תשובות טובות.
נשמח לראות משהו מכם בספר האורחים שלנו: איזו מילה טובה, חוות דעת, עצה חכמה לשיפור או כל מה שיש לכם לספר לנו על אאוריקה, כפי שאתם חווים אותה.
»
«
מה זה בנק?
הבנק (Bank) הוא עסק שמתווך בכסף. הבנק מתווך בין מי שיש לו כסף, שאינו דרוש לו באופן מיידי, לבין מי שצריכים כסף ואין להם.
למי שמפקיד אצלו כסף, הבנק משלם ריבית. הריבית הזו היא כסף שניתן לחוסכים בבנק, כלומר רווח על כך שהפקדנו בבנק את כספנו. ממי שלוקח מהבנק הלוואה, לעומת זאת, גובה הבנק ריבית. כלומר, אדם שלווה כסף מהבנק, מחזיר לו את הכסף, בתוספת עוד כסף שעליו הוחלט מראש (קוראים לו ריבית). בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
חשוב לשים לב שהריבית היא מקור הכנסה יפה לבנקים, אבל אינו היחידי. הבנקים גובים עמלות עבור כל פעולה שאנו עושים. העמלה היא סכום קטן שאנו משלמים על כך שהבנק עשה פעולה כלשהי. הסכומים הקטנים הללו מצטרפים להכנסות עצומות של הבנקים.
אם אתם בוגרים אז דעו ואם לא אז ספרו להורים שכדאי להתמקח בבנק, ממש כמו בשוק. מול סניף הבנק שלכם תוכלו להוריד את העמלות הללו או את חלקן. אם לא הצלחתם, שווה לעבור לבנק אחר, שלוקח עמלות נמוכות או אפילו נותן פטור מעמלות כאלה. התחרות בין הבנקים גורמת לכך שתמיד יהיה בנק כזה והמעבר היום קל מתמיד. הבנק צריך להרוויח, אבל לא על גבכם!
המילה בנק גויסה גם למוסדות נוספים שעוסקים בתיווך. ראו באאוריקה בתגית "בנקים".
הנה ההיסטוריה של הבנקים והמערכת הבנקאית כולה (מתורגם):
http://youtu.be/fTTGALaRZoc
סרטון מצחיק שבו פקיד בנק מבזבז את הזמן של הלקוח שמבקש משכנתא או הלוואה (עברית):
http://youtu.be/7LDlCJwgSeA
ברנש שנעזר באבא שלו כדי להשיג לקוחות לבנק המתקדם שהוא הקים בעצמו (עברית):
http://youtu.be/aPnun16UwGE
ממה הבנקים מרוויחים?
הבנק (Bank) הוא עסק שלמעשה מתווך בכסף. הבנק מתווך בין מי שיש לו כסף, שאינו דרוש לו באופן מיידי, לבין מי שצריכים כסף ואין להם.
למי שמפקיד אצלו כסף, הבנק משלם ריבית. הריבית הזו היא כסף שניתן לחוסכים בבנק, כלומר, זהו רווח שמשלם הבנק על כך שהפקדנו בו את כספנו.
ממי שלוקח מהבנק הלוואה, לעומת זאת, גובה הבנק ריבית. כלומר, אדם שלווה כסף מהבנק, מחזיר לו את הכסף, בתוספת עוד קצת כסף שעליו הוחלט מראש (קוראים לו ריבית). בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
חשוב לשים לב שהריבית היא מקור הכנסה יפה לבנקים, אבל הוא ממש אינו היחידי. בכל העולם גובים הבנקים עמלות עבור כל פעולה שאנו עושים. העמלה היא סכום קטן שאנו משלמים על כך שהבנק עשה פעולה כלשהי בעבורנו.
הסכומים הקטנים הללו שהבנק גובה מאיתנו כעמלות קטנות מצטרפים מכל לקוחות הבנק להכנסות עצומות של הבנקים. לכן כדאי להתמקח, ממש כמו בשוק, עם סניף הבנק שלכם ולהוריד את גובה העמלות הללו או לפחות את חלקן.
אם לא הצלחתם, אגב, שווה לעבור לבנק אחר. לבנק שלוקח עמלות נמוכות או אפילו נותן פטור מעמלות שכאלה. התחרות בין הבנקים גורמת לכך שתמיד יהיה בנק כזה והמעבר היום קל מתמיד. הבנק צריך להרוויח, זה ברור, אבל מי אמר שעל גבכם?!
המילה בנק גויסה גם למוסדות נוספים שעוסקים בתיווך, למשל בדם כמו ב"בנק הדם. קראו באאוריקה על כמה בנקים שכאלה ואחרים - בתגית "בנקים".
הנה הרווחים של הבנקים:
https://youtu.be/CNaX42NlVgc
עמלות הן מקור הכנסה מטורף עבור הבנק, גם כשאתם פטורים מהן (עברית):
https://youtu.be/RBZv7avcSxg
וסחר במטבע חוץ, למשל, משמש את הבנק להרוויח ים של כסף מהכסף שהפקדתם אצלו (עברית):
https://youtu.be/NRCcC7P7hcE
ויש אלטרנטיבות הוגנות יותר - על בנקים ללא עמלות בעולם (עברית):
https://youtu.be/3fj3UKwsJsY?long=yes
מהו בנק הדם?
בנק הדם הוא מקום שמחזיק את הדם שתורמים האנשים. בנק הדם נותן דם לאנשים שזקוקים לו למטרות רפואיות, כמו ניתוח או פציעה שבה איבדו דם רב.
המלה בנק לקוחה מעולם הכלכלה וגויסה עבורו כיוון שגם בנק הדם הוא מתווך, בין נותני דם למקבלי דם.
הנה סרטון על בנק הדם:
http://youtu.be/L9y3NzCcdQI
על תהליך תרומת הדם לבנק הדם:
http://youtu.be/dcdnp30brl0
ופרסומת היתולית לבנק הדם:
http://youtu.be/cfPiEadpV20
איך ולמה בנקים קורסים?
קריסתו של בנק הסיליקון ואלי, בנק עמק הסיליקון הידוע בתור SVB, החלה אפקט דומינו של קריסות בנקים בעולם כולו. אבל איך זה שבנקים קורסים? האם בנק בהגדרה הוא לא גוף עסקי שתמיד מרוויח?
התשובה היא לא והיא מורכבת מכמה שכבות של ידע.
בנק (Bank), כל בנק, הוא עסק ששומר על הכסף של לקוחותיו. אבל תוך כדי השמירה על הכסף, הבנק למעשה משקיע חלק מהכסף, או מלווה אותו ללקוחות אחרים, שצריכים כסף ואין להם. לכן הם משלמים לבנק בריבית עבור ההלוואה, ריבית שתהיה חלק מהכנסותיו של הבנק.
יש סיבות רבות ונפוצות להתמוטטות או קריסה של בנקים. מהונאה, מעילה או סחר במידע פנים, שיכולים להוביל לסגירת הבנק ועד בנקים שלא עמדו בתקנות הממשלתיות או אפילו הפרו אותן ביודעין. הסנקציות שמופעלות כנגדו, במקרים כאלה, יכולה להוביל לכדי סגירת הבנק.
השקעות כושלות הן עוד סיבה לסגירתו של בנק והפסדי ענק ללקוחותיו. הם הפקידו בבנק את כספם. את הכסף שבידיו הבנק משקיע בבורסה וכשהבורסה קורסת, המניות שרכש הבנק צונחות בשווי שלהן. עכשיו לבנק אין כסף להשיב ללקוחותיו את חסכונותיהם, שאותם הפסיד בבורסה והוא קורס, ביחד עם רבים מלקוחותיו שהפסידו את כל מה שחסכו.
כך קורה בתקופות של מיתון כלכלי או שפל, כמו "השפל הגדול" למשל, שהיה בארצות הברית. בשפל כזה עלולים בנקים להיכשל, כשההשקעות שלהם, כספי החוסכים, מאבדות ערך ופוגעות קשות בלקוחות שלהם, שחסכו בהם האמינה שכספם יישמר.
ניהול לקוי של בנקים שמנהליהם טעו בהחלטות הניהול שלהם, עשו השקעות מסוכנות או הלוו כספים לעסקים, ללא הקפדה על נוהלים ובטחונות ראויים, יכולים גם הם להוביל לסגירה שלהם.
אך הסיבה המפחידה והיותר מוכרת לקריסת בנקים לאחרונה היא במצב בו בנק נכנס לקשיי נזילות ועתודות הכסף המזומן אינן מספיקות.
איך זה קורה?
מצב כזה קורה כשלקוחות לחוצים, בשל שמועות או דיווחים על מצב הבנק, וממהרים לפדות את כספם מהבנק. בהיעדר מזומנים, מצב בו הכסף הזמין לפדיון לא מספיק, הבנק קורס.
הנה הבנק הקורס - בנק המתמחה בטיפול בחברות הייטק, הבנק האמריקאי SVB (עברית):
https://youtu.be/nxjdDvpbjWs
על רווחי הבנקים האופייניים (מתורגם):
https://youtu.be/CNaX42NlVgc
בחיוך - איך בנק עם התנהגות כזו לא יאבד את אמון הלקוח? (עברית)
https://youtu.be/SHI-IlnCWEU
וסרטון תיעודי על קריסות בנקים והגורמים לכך:
https://youtu.be/t5w5mk1_K3A?long=yes
מהי הלוואה?
הלוואה היא כסף שניתן על ידי אדם אחד לשני (או גוף כמו בנק שמלווה). כסף זה יוחזר כעבור זמן שנקבע בין הצדדים, בתנאים מסוימים. תנאים יכולים להיות מועד התשלום, גובה הריבית וכדומה.
לרוב מי שנותן הלוואות הוא הבנק. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל הלווה כסף מהבנק להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד כסף שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית.
לדוגמה, אם הריבית היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
הנה סרטון שמסביר מהי הלוואה (עברית):
http://youtu.be/A1ceL4jaZZE
הסבר על לקיחת הלוואה (עברית):
http://youtu.be/A2CCnr74FTA
אפשר למנוע מצב שלוקחים הלוואה - קוראים לה (עברית):
http://youtu.be/QQRuR3oo7Io
אזהרה מלקיחת הלוואות בלי לחשוב היטב (עברית):
http://youtu.be/31m8t4PA1JI
יש מי שמציע הלוואה ללא ריבית, אבל חשוב לבדוק היטב (עברית):
http://youtu.be/oER9HDeG6W8
הלוואה יוצרת חוב ואותו אסור לשכוח (עברית):
https://youtu.be/KP9fur1GfR0
הרצאת טד נהדרת על הלוואות חכמות לעסקים (מתורגם):
https://youtu.be/kSR8G8mfp84?long=yes
וסרט תיעודי על הזמן שבו הבנקים היו טובים. והיום?
https://youtu.be/WsGK48BUrFM?long=yes
איך פועל הכספומט?
כספומט (ATM) הוא מכשיר שנותן כסף מחשבון הבנק שלך. כדי לזהות שמושך הכסף הוא אכן בעל החשבון ואינו מתחזה, עליו להכניס לכספומט כרטיס מגנטי, שניתן לו בבנק. לאחר מכן הוא נדרש להקליד גם מספר סודי, שידוע רק לו. כך הבנק מוודא שהכרטיס אינו גנוב ושייך אכן לו.
לאחר שהכניס את הכרטיס והקליד את הסיסמה, יוצר הכספומט קשר עם מחשב הבנק, מוודא שיש בחשבון מספיק כסף כדי להוציא את מה שהתבקש למסור ואחרי שהתקבל אישור מהמחשב המרכזי, מתקבל הכסף ויורד מהסכום שבחשבון הבנק.
כך עובד הכספומט:
http://youtu.be/cYWHqha2wfk
הסבר נוסף על פעולת הכספומט:
https://youtu.be/7mFttvrhqZs
ומתיחת כספומט קטנה על חשבון החיוך:
http://youtu.be/25TA_YyK248
מה זה פינטק?
פינטק (Fintech) הוא שילוב של פיננסים (כסף) וטכנולוגיה, או בקיצור - טכנולוגיה פיננסית. תחום הפינטק הוא מהתחומים הצומחים והמבטיחים בעולם ההייטק של ימינו.
כשמדברים על עולם הפינטק, מכוונים בדרך כלל לחדשנות הטכנולוגית שמתרכזת בעולם הפיננסים. חברות פינטק מפתחות טכנולוגיות שמאפשרות לספק שירותים ומוצרים פיננסיים ולשפרם. הן עושות זאת באמצעות אפליקציות, אלגוריתמים ועוד פיתוחים מתקדמים ויוצרות פתרונות פיננסיים מקוונים לבעיות ותפקודים פיננסיים.
בפיתוחי הפינטק משתמשים בנקים, חברות ביטוח ומוסדות פיננסיים גדולים, כמו גם חברות סטארט אפ צעירות, המציעות שירותים חדשניים, חלקם משבשי שווקים מסורתיים באמצעות שירותים כספיים ופיננסיים חדשניים, שמשנים את חוקי העולם הפיננסי ואת התנהלותו. בין הפיתוחים הללו ניתן למצוא שירותים שמפשטים את דרכי התשלום, כמו גם מניעת תרמיות והונאות וכדומה.
הפינטק מוריד מחירים ועלויות, מספק שירותים גם למי שלא משתמשים בבנקים כלל ומגדיל את התחרות בתחום הפיננסי.
מטבעות וירטואליים, מימון המונים, העברות כספים, גיוס השקעות, אינטרנט של הכסף, ניהול נכסים והעברת כספים - כל אלה ומשימות רבות אחרות מנוהלים כיום באמצעות תחום הפינטק.
הנה עולם הפינטק:
https://youtu.be/zsMDKGJOJS0
מצגת וידאו של עולם הפינטק:
https://youtu.be/efJXoyugPvM
בלנדר - מיזם להלוואות חברתיות (עברית):
https://youtu.be/Z0kQ3kA16os
מיזם הלוואות לעסקים קטנים:
https://youtu.be/WAVs25E5Nnc
וזו הסיבה שהבנקים עדיין לא נפגעו מהמהפכה הדיגיטלית (עברית):
https://youtu.be/T-MbZdBegDA
מה זו משכנתא ואיך ממחזרים משכנתאות?
משכנתא (Mortgage) היא סוג של הלוואה לקניית דירה או בית.
נניח שאתם רוצים לקנות דירה ויש לכם רק חלק מהמחיר שלה. אתם הולכים לבנק, לוקחים הלוואת משכנתאות ומחזירים אותה לאורך שנים רבות. הבנק הילווה לכם כסף רב ובתמורה יקבל את הכסף שלכם למשך תקופה ארוכה.
לא תמיד למי שקונה בית, יש מספיק כסף משלו. לכן המשכנתא היא ברוב המקרים הכרח. מקבלי המשכנתא מחזירים אותה במשך שנים רבות, מדי חודש בחודשו.
כשאנחנו מקבלים משכנתא, הבית שקנינו משועבד לבנק - כלומר, הבנק הוא הבעלים האמיתיים של הנכס, עד שכל המשכנתא תשולם. כך הבנק מבטיח לעצמו שתחזירו את החוב שלכם.
לרוב מי שנותן משכנתא הוא בנק למשכנתאות, או בנק רגיל. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל מי שלווה כסף מהבנק (מקבל ההלוואה) להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד סכום שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית.
דוגמה: אם הריבית למשל היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו מקבל ההלוואה משלם לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
אם חלילה אין לרוכשי הבית כסף לשלם את תשלומי המשכנתא לבנק, הרי שהבנק ימכור את דירתם (זוכרים שהבית משועבד לבנק?) וייקח את שאר החוב שמגיע לו. את השאריות יקבלו הרוכשים המסכנים. זו הסיבה שיש לקחת משכנתא בחוכמה ולא להגזים בגודלה, ביחס להכנסות ולביטחון הכלכלי שלכם.
הנה הסבר של המשכנתאות (עברית):
https://youtu.be/UNUHAQ5hj6U
הדרך לקחת משכנתא (עברית):
http://youtu.be/tgaQ8XpI9eA
אחת לכמה שנים, או אם יש שינויים, כדאי לשקול מיחזור של המשכנתא (עברית):
https://youtu.be/XfVu9iVBOME
והנה דרך מצחיקה לקחת משכנתא (עברית):
http://youtu.be/7LDlCJwgSeA
מהי משיכת יתר?
משיכת יתר, "מינוס" או אובר דראפט, הם שמות שונים למצב לא בריא, של בזבוז יותר כסף ממה שעומד לרשותנו. משיכת יתר (אוברדרפט), היא הוצאה של כסף מפקדון עובר ושב בבנק (עו"ש), שעולה על הסכום שמופקד בבנק.
מבחינה כלכלית, משיכת היתר אינה טובה לנו כלל והיא ממש לא מומלצת. למעשה, משיכת יתר היא הלוואה בתנאים רעים במיוחד, כיוון שהריבית שאנו משלמים על אוברדראפט היא גבוהה הרבה יותר מכל ריבית של הלוואה רגילה.
במילים אחרות, מי שנכנס למשיכת יתר יצטרך לשלם הרבה יותר עבור כל שקל שהוציא בה. לא פעם מצב כזה יכול להיות תחילתו של חוב גדול יותר.
חשוב לציין שתופעת האובר דראפט, משיכת יתר, גדלה בעידן המודרני משום שאנחנו לא מרגישים את המינוס כמו פעם. העובדה שכמעט ואיננו משלמים במזומן אלא מרבים לגהץ את כרטיס האשראי שלנו, הביאו את העולם למצב ממוצע של חוב ענקי ולא מורגש.
במחקרים פסיכולוגיים רבים נמצא שתרבות האשראי גורמת לנו בפשטות להוציא הרבה יותר כסף מאשר יש לנו. המשמעות של זה היא שעצם קיומו של האשראי הופך אותנו לעניים שחשים שהם עשירים. התוצאה הכרונית של מצב כזה היא של חובות על גבי חובות. תוצאת מצב זה הוא משיכת יתר כרונית, כשיותר מדי אנשים מוציאים בכל חודש סכומים גדולים מאלה שהם מכניסים.
הנה משיכת היתר והאשראי שהבנק מוכן לתת, תמורת תשלום:
http://youtu.be/fSZEiL7cewc
ואובדראפט הוא הלוואה בריבית מאד גבוהה והבנקים משתמשים בה כדי לסדר אתכם:
https://youtu.be/fxVuExvRAfg
הבנק (Bank) הוא עסק שמתווך בכסף. הבנק מתווך בין מי שיש לו כסף, שאינו דרוש לו באופן מיידי, לבין מי שצריכים כסף ואין להם.
למי שמפקיד אצלו כסף, הבנק משלם ריבית. הריבית הזו היא כסף שניתן לחוסכים בבנק, כלומר רווח על כך שהפקדנו בבנק את כספנו. ממי שלוקח מהבנק הלוואה, לעומת זאת, גובה הבנק ריבית. כלומר, אדם שלווה כסף מהבנק, מחזיר לו את הכסף, בתוספת עוד כסף שעליו הוחלט מראש (קוראים לו ריבית). בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
חשוב לשים לב שהריבית היא מקור הכנסה יפה לבנקים, אבל אינו היחידי. הבנקים גובים עמלות עבור כל פעולה שאנו עושים. העמלה היא סכום קטן שאנו משלמים על כך שהבנק עשה פעולה כלשהי. הסכומים הקטנים הללו מצטרפים להכנסות עצומות של הבנקים.
אם אתם בוגרים אז דעו ואם לא אז ספרו להורים שכדאי להתמקח בבנק, ממש כמו בשוק. מול סניף הבנק שלכם תוכלו להוריד את העמלות הללו או את חלקן. אם לא הצלחתם, שווה לעבור לבנק אחר, שלוקח עמלות נמוכות או אפילו נותן פטור מעמלות כאלה. התחרות בין הבנקים גורמת לכך שתמיד יהיה בנק כזה והמעבר היום קל מתמיד. הבנק צריך להרוויח, אבל לא על גבכם!
המילה בנק גויסה גם למוסדות נוספים שעוסקים בתיווך. ראו באאוריקה בתגית "בנקים".
הנה ההיסטוריה של הבנקים והמערכת הבנקאית כולה (מתורגם):
http://youtu.be/fTTGALaRZoc
סרטון מצחיק שבו פקיד בנק מבזבז את הזמן של הלקוח שמבקש משכנתא או הלוואה (עברית):
http://youtu.be/7LDlCJwgSeA
ברנש שנעזר באבא שלו כדי להשיג לקוחות לבנק המתקדם שהוא הקים בעצמו (עברית):
http://youtu.be/aPnun16UwGE
הבנק (Bank) הוא עסק שלמעשה מתווך בכסף. הבנק מתווך בין מי שיש לו כסף, שאינו דרוש לו באופן מיידי, לבין מי שצריכים כסף ואין להם.
למי שמפקיד אצלו כסף, הבנק משלם ריבית. הריבית הזו היא כסף שניתן לחוסכים בבנק, כלומר, זהו רווח שמשלם הבנק על כך שהפקדנו בו את כספנו.
ממי שלוקח מהבנק הלוואה, לעומת זאת, גובה הבנק ריבית. כלומר, אדם שלווה כסף מהבנק, מחזיר לו את הכסף, בתוספת עוד קצת כסף שעליו הוחלט מראש (קוראים לו ריבית). בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
חשוב לשים לב שהריבית היא מקור הכנסה יפה לבנקים, אבל הוא ממש אינו היחידי. בכל העולם גובים הבנקים עמלות עבור כל פעולה שאנו עושים. העמלה היא סכום קטן שאנו משלמים על כך שהבנק עשה פעולה כלשהי בעבורנו.
הסכומים הקטנים הללו שהבנק גובה מאיתנו כעמלות קטנות מצטרפים מכל לקוחות הבנק להכנסות עצומות של הבנקים. לכן כדאי להתמקח, ממש כמו בשוק, עם סניף הבנק שלכם ולהוריד את גובה העמלות הללו או לפחות את חלקן.
אם לא הצלחתם, אגב, שווה לעבור לבנק אחר. לבנק שלוקח עמלות נמוכות או אפילו נותן פטור מעמלות שכאלה. התחרות בין הבנקים גורמת לכך שתמיד יהיה בנק כזה והמעבר היום קל מתמיד. הבנק צריך להרוויח, זה ברור, אבל מי אמר שעל גבכם?!
המילה בנק גויסה גם למוסדות נוספים שעוסקים בתיווך, למשל בדם כמו ב"בנק הדם. קראו באאוריקה על כמה בנקים שכאלה ואחרים - בתגית "בנקים".
הנה הרווחים של הבנקים:
https://youtu.be/CNaX42NlVgc
עמלות הן מקור הכנסה מטורף עבור הבנק, גם כשאתם פטורים מהן (עברית):
https://youtu.be/RBZv7avcSxg
וסחר במטבע חוץ, למשל, משמש את הבנק להרוויח ים של כסף מהכסף שהפקדתם אצלו (עברית):
https://youtu.be/NRCcC7P7hcE
ויש אלטרנטיבות הוגנות יותר - על בנקים ללא עמלות בעולם (עברית):
https://youtu.be/3fj3UKwsJsY?long=yes
בנק הדם הוא מקום שמחזיק את הדם שתורמים האנשים. בנק הדם נותן דם לאנשים שזקוקים לו למטרות רפואיות, כמו ניתוח או פציעה שבה איבדו דם רב.
המלה בנק לקוחה מעולם הכלכלה וגויסה עבורו כיוון שגם בנק הדם הוא מתווך, בין נותני דם למקבלי דם.
הנה סרטון על בנק הדם:
http://youtu.be/L9y3NzCcdQI
על תהליך תרומת הדם לבנק הדם:
http://youtu.be/dcdnp30brl0
ופרסומת היתולית לבנק הדם:
http://youtu.be/cfPiEadpV20
קריסתו של בנק הסיליקון ואלי, בנק עמק הסיליקון הידוע בתור SVB, החלה אפקט דומינו של קריסות בנקים בעולם כולו. אבל איך זה שבנקים קורסים? האם בנק בהגדרה הוא לא גוף עסקי שתמיד מרוויח?
התשובה היא לא והיא מורכבת מכמה שכבות של ידע.
בנק (Bank), כל בנק, הוא עסק ששומר על הכסף של לקוחותיו. אבל תוך כדי השמירה על הכסף, הבנק למעשה משקיע חלק מהכסף, או מלווה אותו ללקוחות אחרים, שצריכים כסף ואין להם. לכן הם משלמים לבנק בריבית עבור ההלוואה, ריבית שתהיה חלק מהכנסותיו של הבנק.
יש סיבות רבות ונפוצות להתמוטטות או קריסה של בנקים. מהונאה, מעילה או סחר במידע פנים, שיכולים להוביל לסגירת הבנק ועד בנקים שלא עמדו בתקנות הממשלתיות או אפילו הפרו אותן ביודעין. הסנקציות שמופעלות כנגדו, במקרים כאלה, יכולה להוביל לכדי סגירת הבנק.
השקעות כושלות הן עוד סיבה לסגירתו של בנק והפסדי ענק ללקוחותיו. הם הפקידו בבנק את כספם. את הכסף שבידיו הבנק משקיע בבורסה וכשהבורסה קורסת, המניות שרכש הבנק צונחות בשווי שלהן. עכשיו לבנק אין כסף להשיב ללקוחותיו את חסכונותיהם, שאותם הפסיד בבורסה והוא קורס, ביחד עם רבים מלקוחותיו שהפסידו את כל מה שחסכו.
כך קורה בתקופות של מיתון כלכלי או שפל, כמו "השפל הגדול" למשל, שהיה בארצות הברית. בשפל כזה עלולים בנקים להיכשל, כשההשקעות שלהם, כספי החוסכים, מאבדות ערך ופוגעות קשות בלקוחות שלהם, שחסכו בהם האמינה שכספם יישמר.
ניהול לקוי של בנקים שמנהליהם טעו בהחלטות הניהול שלהם, עשו השקעות מסוכנות או הלוו כספים לעסקים, ללא הקפדה על נוהלים ובטחונות ראויים, יכולים גם הם להוביל לסגירה שלהם.
אך הסיבה המפחידה והיותר מוכרת לקריסת בנקים לאחרונה היא במצב בו בנק נכנס לקשיי נזילות ועתודות הכסף המזומן אינן מספיקות.
איך זה קורה?
מצב כזה קורה כשלקוחות לחוצים, בשל שמועות או דיווחים על מצב הבנק, וממהרים לפדות את כספם מהבנק. בהיעדר מזומנים, מצב בו הכסף הזמין לפדיון לא מספיק, הבנק קורס.
הנה הבנק הקורס - בנק המתמחה בטיפול בחברות הייטק, הבנק האמריקאי SVB (עברית):
https://youtu.be/nxjdDvpbjWs
על רווחי הבנקים האופייניים (מתורגם):
https://youtu.be/CNaX42NlVgc
בחיוך - איך בנק עם התנהגות כזו לא יאבד את אמון הלקוח? (עברית)
https://youtu.be/SHI-IlnCWEU
וסרטון תיעודי על קריסות בנקים והגורמים לכך:
https://youtu.be/t5w5mk1_K3A?long=yes
בנקים
הלוואה היא כסף שניתן על ידי אדם אחד לשני (או גוף כמו בנק שמלווה). כסף זה יוחזר כעבור זמן שנקבע בין הצדדים, בתנאים מסוימים. תנאים יכולים להיות מועד התשלום, גובה הריבית וכדומה.
לרוב מי שנותן הלוואות הוא הבנק. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל הלווה כסף מהבנק להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד כסף שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית.
לדוגמה, אם הריבית היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו משלם מקבל ההלוואה לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
הנה סרטון שמסביר מהי הלוואה (עברית):
http://youtu.be/A1ceL4jaZZE
הסבר על לקיחת הלוואה (עברית):
http://youtu.be/A2CCnr74FTA
אפשר למנוע מצב שלוקחים הלוואה - קוראים לה (עברית):
http://youtu.be/QQRuR3oo7Io
אזהרה מלקיחת הלוואות בלי לחשוב היטב (עברית):
http://youtu.be/31m8t4PA1JI
יש מי שמציע הלוואה ללא ריבית, אבל חשוב לבדוק היטב (עברית):
http://youtu.be/oER9HDeG6W8
הלוואה יוצרת חוב ואותו אסור לשכוח (עברית):
https://youtu.be/KP9fur1GfR0
הרצאת טד נהדרת על הלוואות חכמות לעסקים (מתורגם):
https://youtu.be/kSR8G8mfp84?long=yes
וסרט תיעודי על הזמן שבו הבנקים היו טובים. והיום?
https://youtu.be/WsGK48BUrFM?long=yes
כספומט (ATM) הוא מכשיר שנותן כסף מחשבון הבנק שלך. כדי לזהות שמושך הכסף הוא אכן בעל החשבון ואינו מתחזה, עליו להכניס לכספומט כרטיס מגנטי, שניתן לו בבנק. לאחר מכן הוא נדרש להקליד גם מספר סודי, שידוע רק לו. כך הבנק מוודא שהכרטיס אינו גנוב ושייך אכן לו.
לאחר שהכניס את הכרטיס והקליד את הסיסמה, יוצר הכספומט קשר עם מחשב הבנק, מוודא שיש בחשבון מספיק כסף כדי להוציא את מה שהתבקש למסור ואחרי שהתקבל אישור מהמחשב המרכזי, מתקבל הכסף ויורד מהסכום שבחשבון הבנק.
כך עובד הכספומט:
http://youtu.be/cYWHqha2wfk
הסבר נוסף על פעולת הכספומט:
https://youtu.be/7mFttvrhqZs
ומתיחת כספומט קטנה על חשבון החיוך:
http://youtu.be/25TA_YyK248
פינטק (Fintech) הוא שילוב של פיננסים (כסף) וטכנולוגיה, או בקיצור - טכנולוגיה פיננסית. תחום הפינטק הוא מהתחומים הצומחים והמבטיחים בעולם ההייטק של ימינו.
כשמדברים על עולם הפינטק, מכוונים בדרך כלל לחדשנות הטכנולוגית שמתרכזת בעולם הפיננסים. חברות פינטק מפתחות טכנולוגיות שמאפשרות לספק שירותים ומוצרים פיננסיים ולשפרם. הן עושות זאת באמצעות אפליקציות, אלגוריתמים ועוד פיתוחים מתקדמים ויוצרות פתרונות פיננסיים מקוונים לבעיות ותפקודים פיננסיים.
בפיתוחי הפינטק משתמשים בנקים, חברות ביטוח ומוסדות פיננסיים גדולים, כמו גם חברות סטארט אפ צעירות, המציעות שירותים חדשניים, חלקם משבשי שווקים מסורתיים באמצעות שירותים כספיים ופיננסיים חדשניים, שמשנים את חוקי העולם הפיננסי ואת התנהלותו. בין הפיתוחים הללו ניתן למצוא שירותים שמפשטים את דרכי התשלום, כמו גם מניעת תרמיות והונאות וכדומה.
הפינטק מוריד מחירים ועלויות, מספק שירותים גם למי שלא משתמשים בבנקים כלל ומגדיל את התחרות בתחום הפיננסי.
מטבעות וירטואליים, מימון המונים, העברות כספים, גיוס השקעות, אינטרנט של הכסף, ניהול נכסים והעברת כספים - כל אלה ומשימות רבות אחרות מנוהלים כיום באמצעות תחום הפינטק.
הנה עולם הפינטק:
https://youtu.be/zsMDKGJOJS0
מצגת וידאו של עולם הפינטק:
https://youtu.be/efJXoyugPvM
בלנדר - מיזם להלוואות חברתיות (עברית):
https://youtu.be/Z0kQ3kA16os
מיזם הלוואות לעסקים קטנים:
https://youtu.be/WAVs25E5Nnc
וזו הסיבה שהבנקים עדיין לא נפגעו מהמהפכה הדיגיטלית (עברית):
https://youtu.be/T-MbZdBegDA
משכנתא (Mortgage) היא סוג של הלוואה לקניית דירה או בית.
נניח שאתם רוצים לקנות דירה ויש לכם רק חלק מהמחיר שלה. אתם הולכים לבנק, לוקחים הלוואת משכנתאות ומחזירים אותה לאורך שנים רבות. הבנק הילווה לכם כסף רב ובתמורה יקבל את הכסף שלכם למשך תקופה ארוכה.
לא תמיד למי שקונה בית, יש מספיק כסף משלו. לכן המשכנתא היא ברוב המקרים הכרח. מקבלי המשכנתא מחזירים אותה במשך שנים רבות, מדי חודש בחודשו.
כשאנחנו מקבלים משכנתא, הבית שקנינו משועבד לבנק - כלומר, הבנק הוא הבעלים האמיתיים של הנכס, עד שכל המשכנתא תשולם. כך הבנק מבטיח לעצמו שתחזירו את החוב שלכם.
לרוב מי שנותן משכנתא הוא בנק למשכנתאות, או בנק רגיל. הבנק גובה ריבית ממי שלוקח מהבנק הלוואה. פירוש הדבר שעל מי שלווה כסף מהבנק (מקבל ההלוואה) להחזיר לבנק את הכסף שלווה ממנו, בתוספת עוד סכום שעליו הוחלט מראש, זוהי הריבית.
דוגמה: אם הריבית למשל היא 4% בשנה וההלוואה הייתה של 100 שקלים, לאחר שנה יחזיר הלווה לבנק 104 שקלים. בצורה זו מקבל ההלוואה משלם לבנק תמורת השימוש בכסף שאינו שלו.
אם חלילה אין לרוכשי הבית כסף לשלם את תשלומי המשכנתא לבנק, הרי שהבנק ימכור את דירתם (זוכרים שהבית משועבד לבנק?) וייקח את שאר החוב שמגיע לו. את השאריות יקבלו הרוכשים המסכנים. זו הסיבה שיש לקחת משכנתא בחוכמה ולא להגזים בגודלה, ביחס להכנסות ולביטחון הכלכלי שלכם.
הנה הסבר של המשכנתאות (עברית):
https://youtu.be/UNUHAQ5hj6U
הדרך לקחת משכנתא (עברית):
http://youtu.be/tgaQ8XpI9eA
אחת לכמה שנים, או אם יש שינויים, כדאי לשקול מיחזור של המשכנתא (עברית):
https://youtu.be/XfVu9iVBOME
והנה דרך מצחיקה לקחת משכנתא (עברית):
http://youtu.be/7LDlCJwgSeA
משיכת יתר, "מינוס" או אובר דראפט, הם שמות שונים למצב לא בריא, של בזבוז יותר כסף ממה שעומד לרשותנו. משיכת יתר (אוברדרפט), היא הוצאה של כסף מפקדון עובר ושב בבנק (עו"ש), שעולה על הסכום שמופקד בבנק.
מבחינה כלכלית, משיכת היתר אינה טובה לנו כלל והיא ממש לא מומלצת. למעשה, משיכת יתר היא הלוואה בתנאים רעים במיוחד, כיוון שהריבית שאנו משלמים על אוברדראפט היא גבוהה הרבה יותר מכל ריבית של הלוואה רגילה.
במילים אחרות, מי שנכנס למשיכת יתר יצטרך לשלם הרבה יותר עבור כל שקל שהוציא בה. לא פעם מצב כזה יכול להיות תחילתו של חוב גדול יותר.
חשוב לציין שתופעת האובר דראפט, משיכת יתר, גדלה בעידן המודרני משום שאנחנו לא מרגישים את המינוס כמו פעם. העובדה שכמעט ואיננו משלמים במזומן אלא מרבים לגהץ את כרטיס האשראי שלנו, הביאו את העולם למצב ממוצע של חוב ענקי ולא מורגש.
במחקרים פסיכולוגיים רבים נמצא שתרבות האשראי גורמת לנו בפשטות להוציא הרבה יותר כסף מאשר יש לנו. המשמעות של זה היא שעצם קיומו של האשראי הופך אותנו לעניים שחשים שהם עשירים. התוצאה הכרונית של מצב כזה היא של חובות על גבי חובות. תוצאת מצב זה הוא משיכת יתר כרונית, כשיותר מדי אנשים מוציאים בכל חודש סכומים גדולים מאלה שהם מכניסים.
הנה משיכת היתר והאשראי שהבנק מוכן לתת, תמורת תשלום:
http://youtu.be/fSZEiL7cewc
ואובדראפט הוא הלוואה בריבית מאד גבוהה והבנקים משתמשים בה כדי לסדר אתכם:
https://youtu.be/fxVuExvRAfg
איך נמליץ להורים להתנהל עם הכסף?
אם ההורים מנהלים חשבונות בנק נפרדים או שכל אחד מנהל את הכסף, מבלי שהוא יודע על מה השני הוציא - זו בעיה!
הרבה יותר טוב לשבת ביחד ולהחליט על הוצאות גדולות, מה קונים ומה דוחים, איך לחסוך חלק מההכנסות ומה הכרחי לעשות או לקנות מיד. כך יישאר תמיד בשביל מה שחשוב ומה שלא - ממילא פחות חשוב.
עוד טוב לנהל מעקב אחרי ההוצאות באמצעות גיליון אלקטרוני או אפליקציית הוצאות וללמוד לוותר על מה שלא נחוץ.
הנה החשיבות של ההתנהלות הכלכלית המשותפת (עברית):
http://youtu.be/bffzmBzgxsA?t=7s
אם ההורים מנהלים חשבונות בנק נפרדים או שכל אחד מנהל את הכסף, מבלי שהוא יודע על מה השני הוציא - זו בעיה!
הרבה יותר טוב לשבת ביחד ולהחליט על הוצאות גדולות, מה קונים ומה דוחים, איך לחסוך חלק מההכנסות ומה הכרחי לעשות או לקנות מיד. כך יישאר תמיד בשביל מה שחשוב ומה שלא - ממילא פחות חשוב.
עוד טוב לנהל מעקב אחרי ההוצאות באמצעות גיליון אלקטרוני או אפליקציית הוצאות וללמוד לוותר על מה שלא נחוץ.
הנה החשיבות של ההתנהלות הכלכלית המשותפת (עברית):
http://youtu.be/bffzmBzgxsA?t=7s
מה זה סחר חליפין?
סחר חליפין (barter) הוא מסחר שבו אנשים מחליפים ביניהם סחורות ושירותים. אין בסחר חליפין כסף כלל. למעשה, סחר החליפין הוא שיטת המסחר העתיקה ביותר בעולם. עוד לפני שהמציאו את הכסף, נהגו אנשים להחליף דברים שגידלו או ייצרו, תמורת דברים של אנשים אחרים בהם חפצו. חוקרים מצאו באפריקה עדויות לסחר חליפין כבר לפני 100 אלף שנים.
גם בעידן המודרני מתקיים סוג של בארטר, סחר-חליפין. אתרי אינטרנט שונים, אפליקציות ובעבר גם בעיתונים מתקיימים שוקי "קח-תן" שבהם לא מעט אנשים מפרסמים דברים שהיו מוכנים לתת, תמורת דברים שהם רוצים או זקוקים להם.
הנה סרט מצויר שמדגים את סחר החליפין והרגע שבו התחילו להחליפו:
http://youtu.be/4B3DKdLL-Mo?t=9s
סרטון שמציג את סחר החליפין ותולדות הכסף שאחריו:
http://youtu.be/ZXIuFpu72Nk
אפליקציה שמאפשרת מסחר בסחר חליפין (עברית):
https://youtu.be/XafYJNwrIGY
בנק מודרני שמבוסס על הרעיון של מטבע הוויר החברתי של שווייץ (עברית):
http://youtu.be/gY92_f7MRd4
וכלכלת השיתוף שהיא סוג של סחר חליפין מודרני (עברית):
https://youtu.be/w9MDrWjvyNo?long=yes
סחר חליפין (barter) הוא מסחר שבו אנשים מחליפים ביניהם סחורות ושירותים. אין בסחר חליפין כסף כלל. למעשה, סחר החליפין הוא שיטת המסחר העתיקה ביותר בעולם. עוד לפני שהמציאו את הכסף, נהגו אנשים להחליף דברים שגידלו או ייצרו, תמורת דברים של אנשים אחרים בהם חפצו. חוקרים מצאו באפריקה עדויות לסחר חליפין כבר לפני 100 אלף שנים.
גם בעידן המודרני מתקיים סוג של בארטר, סחר-חליפין. אתרי אינטרנט שונים, אפליקציות ובעבר גם בעיתונים מתקיימים שוקי "קח-תן" שבהם לא מעט אנשים מפרסמים דברים שהיו מוכנים לתת, תמורת דברים שהם רוצים או זקוקים להם.
הנה סרט מצויר שמדגים את סחר החליפין והרגע שבו התחילו להחליפו:
http://youtu.be/4B3DKdLL-Mo?t=9s
סרטון שמציג את סחר החליפין ותולדות הכסף שאחריו:
http://youtu.be/ZXIuFpu72Nk
אפליקציה שמאפשרת מסחר בסחר חליפין (עברית):
https://youtu.be/XafYJNwrIGY
בנק מודרני שמבוסס על הרעיון של מטבע הוויר החברתי של שווייץ (עברית):
http://youtu.be/gY92_f7MRd4
וכלכלת השיתוף שהיא סוג של סחר חליפין מודרני (עברית):
https://youtu.be/w9MDrWjvyNo?long=yes
מה זה אשראי?
אשראי הוא הלוואה, או הרבה הלוואות, שנותן בנק או גוף דומה, תמורת התחייבות כללית של מקבל ההלוואה להחזיר את החוב המצטבר בהקדם.
כרטיס אשראי, למשל, מאפשר לקנות מוצר או שירות ומי שמשלם אותו מיידית היא חברת האשראי. על ידי סריקת כרטיס האשראי או הזנת פרטי הכרטיס תחוייב חברת האשראי מיידית, בעוד הרוכש יקבל את המוצר או השירות שרכש.
אבל ההלוואה שנותנת חברת האשראי באמצעות כרטיס אשראי, בניגוד להלוואה שאדם מבקש מהבנק במיוחד ומקווה שהבנק יסכים לתת, היא הלוואה מתמדת. זה אומר שעם כרטיס אשראי יכולים בעלי הכרטיס לקנות הרבה קניות, עד סכום שהבנק אישר מראש ונקרא "מסגרת האשראי".
את החוב הכספי יחזיר הרוכש לחברת האשראי בהמשך. זה יקרה בהתאם להסכם האשראי עם החברה. לרוב הכסף הזה ייגבה מחשבוננו עם קבלת המשכורת - בתוך חודש, או במהלך מספר חודשים, אם קנינו בתשלומים. על קנייה כזו בתשלומים תיגבה מאיתנו גם תוספת ריבית, שאנו משלמים לחברת האשראי עבור ההטבה הזו שקיבלנו ממנה.
הנה הסבר של השימוש השגוי והשימוש הנכון בכרטיס אשראי (עברית):
https://youtu.be/LwlkoAynnMU
המלצות לגבי כרטיס האשראי שלכם (עברית):
https://youtu.be/CbFkC7ltaoI
הנתונים של כרטיס האשראי מגרים מאוד את הגנבים (עברית):
https://youtu.be/KNds-19xyi8
וסרטון משעשע שמדגים כמה קל לקנות באשראי ומה קורה כשזה לא מצליח (עברית):
http://youtu.be/pqYKYyF0yW0
אשראי הוא הלוואה, או הרבה הלוואות, שנותן בנק או גוף דומה, תמורת התחייבות כללית של מקבל ההלוואה להחזיר את החוב המצטבר בהקדם.
כרטיס אשראי, למשל, מאפשר לקנות מוצר או שירות ומי שמשלם אותו מיידית היא חברת האשראי. על ידי סריקת כרטיס האשראי או הזנת פרטי הכרטיס תחוייב חברת האשראי מיידית, בעוד הרוכש יקבל את המוצר או השירות שרכש.
אבל ההלוואה שנותנת חברת האשראי באמצעות כרטיס אשראי, בניגוד להלוואה שאדם מבקש מהבנק במיוחד ומקווה שהבנק יסכים לתת, היא הלוואה מתמדת. זה אומר שעם כרטיס אשראי יכולים בעלי הכרטיס לקנות הרבה קניות, עד סכום שהבנק אישר מראש ונקרא "מסגרת האשראי".
את החוב הכספי יחזיר הרוכש לחברת האשראי בהמשך. זה יקרה בהתאם להסכם האשראי עם החברה. לרוב הכסף הזה ייגבה מחשבוננו עם קבלת המשכורת - בתוך חודש, או במהלך מספר חודשים, אם קנינו בתשלומים. על קנייה כזו בתשלומים תיגבה מאיתנו גם תוספת ריבית, שאנו משלמים לחברת האשראי עבור ההטבה הזו שקיבלנו ממנה.
הנה הסבר של השימוש השגוי והשימוש הנכון בכרטיס אשראי (עברית):
https://youtu.be/LwlkoAynnMU
המלצות לגבי כרטיס האשראי שלכם (עברית):
https://youtu.be/CbFkC7ltaoI
הנתונים של כרטיס האשראי מגרים מאוד את הגנבים (עברית):
https://youtu.be/KNds-19xyi8
וסרטון משעשע שמדגים כמה קל לקנות באשראי ומה קורה כשזה לא מצליח (עברית):
http://youtu.be/pqYKYyF0yW0
מה הן עמלות הבנקים?
הבנק שומר לנו על הכסף. אבל בזמן שהוא שומר על כספנו, הוא משתמש בו לשלל פעילויות כלכליות שמכניסות לו הון. המשעשע הוא שהבנק מרוויח מהכסף שלנו הרבה גם כך ומשלם לנו גרושים עבור זה, אם בכלל. אבל החלק הלא משעשע הוא בצד השני, שבו הוא גובה מאיתנו סכומי כסף רבים בתור עמלות על כל פעולה, גם כזו שמעשירה אותו. כך מרוויח גם ממי שיש לו כסף ונתן לבנק להשתמש בו לרווחיו שלו וגם ממי שבמצוקה ומתקשה לעמוד בחובותיו.
לא הבנתם? - ובכן, הבנקים גובים עמלות עבור כל פעולה שאנו עושים. העמלה היא סכום קטן שאנו משלמים על כך שהבנק עשה פעולה בנקאית כלשהי. הסכומים הקטנים הללו מצטרפים להכנסות עצומות של הבנקים.
משום כך אפשר וכדאי להתמקח, ממש כמו בשוק, עם סניף הבנק שלכם ולהוריד את העמלות הללו או את חלקן. אם לא הצלחתם, שווה לעבור לבנק אחר, שלוקח עמלות נמוכות או אפילו נותן פטור מעמלות כאלה. התחרות בין הבנקים גורמת לכך שתמיד יהיה בנק כזה והמעבר היום קל מתמיד. הבנק צריך להרוויח, אבל לא על גבכם או על גבנו!
הנה עמלות הבנקים:
https://youtu.be/QKkUwKe5II8
כך אפשר להקטין משמעותית את העמלות של הבנקים:
https://youtu.be/LzPVaZVBRtQ
ובחיוך מריר - על ההצעה הנדיבה של הבנק שהיא תמיד נדיבה כלפיו (עברית):
https://youtu.be/SHI-IlnCWEU
וסאטירה שממחישה באופן משעשע כמה שזה לא משעשע:
https://youtu.be/aMavrv-xNaU
הבנק שומר לנו על הכסף. אבל בזמן שהוא שומר על כספנו, הוא משתמש בו לשלל פעילויות כלכליות שמכניסות לו הון. המשעשע הוא שהבנק מרוויח מהכסף שלנו הרבה גם כך ומשלם לנו גרושים עבור זה, אם בכלל. אבל החלק הלא משעשע הוא בצד השני, שבו הוא גובה מאיתנו סכומי כסף רבים בתור עמלות על כל פעולה, גם כזו שמעשירה אותו. כך מרוויח גם ממי שיש לו כסף ונתן לבנק להשתמש בו לרווחיו שלו וגם ממי שבמצוקה ומתקשה לעמוד בחובותיו.
לא הבנתם? - ובכן, הבנקים גובים עמלות עבור כל פעולה שאנו עושים. העמלה היא סכום קטן שאנו משלמים על כך שהבנק עשה פעולה בנקאית כלשהי. הסכומים הקטנים הללו מצטרפים להכנסות עצומות של הבנקים.
משום כך אפשר וכדאי להתמקח, ממש כמו בשוק, עם סניף הבנק שלכם ולהוריד את העמלות הללו או את חלקן. אם לא הצלחתם, שווה לעבור לבנק אחר, שלוקח עמלות נמוכות או אפילו נותן פטור מעמלות כאלה. התחרות בין הבנקים גורמת לכך שתמיד יהיה בנק כזה והמעבר היום קל מתמיד. הבנק צריך להרוויח, אבל לא על גבכם או על גבנו!
הנה עמלות הבנקים:
https://youtu.be/QKkUwKe5II8
כך אפשר להקטין משמעותית את העמלות של הבנקים:
https://youtu.be/LzPVaZVBRtQ
ובחיוך מריר - על ההצעה הנדיבה של הבנק שהיא תמיד נדיבה כלפיו (עברית):
https://youtu.be/SHI-IlnCWEU
וסאטירה שממחישה באופן משעשע כמה שזה לא משעשע:
https://youtu.be/aMavrv-xNaU
מהי המחאה או צ'ק?
צ'ק או המחאה הוא אמצעי תשלום שמאפשר לאנשים לעשות עיסקאות, לרכוש ולקנות, מבלי לשאת סכומי כסף גדולים בכיסם.
למעשה מדובר בסוג פשוט של שטר חוב. קנית ממני מוצר או שירות, שילמת עבורו בהמחאה, קיבלתי אותה כשטר חוב ואגיש אותה לבנק שלי, שיגבה אותה מהבנק שלך.
זה פשוט.
כי הצ'ק הוא נייר שתולשים מפנקס הצ'קים שקיבלתם מהבנק, רושמים עליו סכום כסף שאותו מעוניינים לשלם ומוסרים כתשלום, תמורת מוצר או שירות.
מקבל הצ'ק מפקיד אותו בבנק. הבנק מעביר את הסכום שנרשם על הצ'ק, מחשבונו של נותן הצ'ק לחשבונו של מי שקיבל אותו.
הנה הסבר על כתיבת צ'קים:
http://youtu.be/dIZWqIv_flA
צ'ק או המחאה הוא אמצעי תשלום שמאפשר לאנשים לעשות עיסקאות, לרכוש ולקנות, מבלי לשאת סכומי כסף גדולים בכיסם.
למעשה מדובר בסוג פשוט של שטר חוב. קנית ממני מוצר או שירות, שילמת עבורו בהמחאה, קיבלתי אותה כשטר חוב ואגיש אותה לבנק שלי, שיגבה אותה מהבנק שלך.
זה פשוט.
כי הצ'ק הוא נייר שתולשים מפנקס הצ'קים שקיבלתם מהבנק, רושמים עליו סכום כסף שאותו מעוניינים לשלם ומוסרים כתשלום, תמורת מוצר או שירות.
מקבל הצ'ק מפקיד אותו בבנק. הבנק מעביר את הסכום שנרשם על הצ'ק, מחשבונו של נותן הצ'ק לחשבונו של מי שקיבל אותו.
הנה הסבר על כתיבת צ'קים:
http://youtu.be/dIZWqIv_flA
מהו כסף פיאט?
כשאומרים היום "מטבעות פיאט" מתכוונים למטבעות לאומיים, כלומר המטבעות הרגילים דוגמת הדולר או השקל. אלה עומדים לעומת מטבעות דיגיטליים כמו ביטקוין או את'ריום.
אבל "כסף פיאט" הוא מושג ספציפי יותר. בעבר היה הכסף שהנפיקו מדינות וממלכות מגובה באבנים או מתכות יקרות. הכסף שהודפס על ידיה, תאם במדויק את הרכוש היקר שנשמר במחסני הממלכה או המדינה. אם המדינה צברה עוד רכוש כזה, רק אז היא הרשתה לעצמה להדפיס כסף נוסף. הדפסת יתר של כסף הייתה גורמת לאינפלציה ושום מדינה לא רוצה באינפלציה.
אבל בשנת 1971 שינתה ארצות הברית את השיטה שלה ועברה להדפסת כסף שאינה קשורה במאגרי הזהב שלה. בעקבות השתנו המערכות של המטבעות הגדולים בעולם. אבל מהי השיטה החדשה הזו?
הכסף כיום הוא "כסף פיאט" - כסף שערכו נקבע בזכות האמון של הציבור בשלטונות, אלו שמייצרים ומפקחים על הכסף במדינה. כמו בעבר, שוויו של הכסף נובע מהכמות שיש ממנו, אך אם בעבר החליטו כמה כסף להדפיס על פי מאגרי הזהב של המדינה, כיום מחליט הבנק המרכזי כמה להדפיס על פי ניתוחי שוק מורכבים.
שוויו של הכסף במערכת כזו מנסה לאזן את השוק, כך שלא יודפס יותר מדי כסף ותיווצר אינפלציה או שיהיה חסר כסף בשוק ותיווצר דפלציה. אינפלציה היא שווי יורד של הכסף ואז ניתן לקנות עימו פחות. מנגד, דפלציה זה ההיפך - מעט כסף ששווה הרבה, אבל פוגע בצמיחה של השוק כי קונים בו מעט. במקומות שונים בעולם, לא פעם גרם כסף הפיאט לכך שנוצרה אינפלציה. זה קרה כשממשלות הדפיסו כסף רב מדי והאמון של הציבור בכלכלה ובמשק ירד. עימו יורד בדרך כלל גם ערך הכסף ונוצרת אינפלציה. זה קרה בישראל של שנות ה-80 ובמקומות רבים בעולם.
פירוש המילה "פיאט" בלטינית הוא "כך יהיה" או "כך ייעשה".
איך הפך הכסף לכסף פיאט (עברית):
https://youtu.be/KpQlSM6_Ze0?t=44s
כך מדפיסה הממשלה כסף ומזרימה אותו למשק (עברית):
https://youtu.be/vdzg-wKoVkQ
הדרך בה הפך הדולר האמריקאי לכסף פיאט וכך פועלת הכלכלה של הכסף הזה (מתורגם):
http://youtu.be/XNu5ppFZbHo
והסבר של מושג כסף הפיאט:
http://youtu.be/hx16a72j__8
כשאומרים היום "מטבעות פיאט" מתכוונים למטבעות לאומיים, כלומר המטבעות הרגילים דוגמת הדולר או השקל. אלה עומדים לעומת מטבעות דיגיטליים כמו ביטקוין או את'ריום.
אבל "כסף פיאט" הוא מושג ספציפי יותר. בעבר היה הכסף שהנפיקו מדינות וממלכות מגובה באבנים או מתכות יקרות. הכסף שהודפס על ידיה, תאם במדויק את הרכוש היקר שנשמר במחסני הממלכה או המדינה. אם המדינה צברה עוד רכוש כזה, רק אז היא הרשתה לעצמה להדפיס כסף נוסף. הדפסת יתר של כסף הייתה גורמת לאינפלציה ושום מדינה לא רוצה באינפלציה.
אבל בשנת 1971 שינתה ארצות הברית את השיטה שלה ועברה להדפסת כסף שאינה קשורה במאגרי הזהב שלה. בעקבות השתנו המערכות של המטבעות הגדולים בעולם. אבל מהי השיטה החדשה הזו?
הכסף כיום הוא "כסף פיאט" - כסף שערכו נקבע בזכות האמון של הציבור בשלטונות, אלו שמייצרים ומפקחים על הכסף במדינה. כמו בעבר, שוויו של הכסף נובע מהכמות שיש ממנו, אך אם בעבר החליטו כמה כסף להדפיס על פי מאגרי הזהב של המדינה, כיום מחליט הבנק המרכזי כמה להדפיס על פי ניתוחי שוק מורכבים.
שוויו של הכסף במערכת כזו מנסה לאזן את השוק, כך שלא יודפס יותר מדי כסף ותיווצר אינפלציה או שיהיה חסר כסף בשוק ותיווצר דפלציה. אינפלציה היא שווי יורד של הכסף ואז ניתן לקנות עימו פחות. מנגד, דפלציה זה ההיפך - מעט כסף ששווה הרבה, אבל פוגע בצמיחה של השוק כי קונים בו מעט. במקומות שונים בעולם, לא פעם גרם כסף הפיאט לכך שנוצרה אינפלציה. זה קרה כשממשלות הדפיסו כסף רב מדי והאמון של הציבור בכלכלה ובמשק ירד. עימו יורד בדרך כלל גם ערך הכסף ונוצרת אינפלציה. זה קרה בישראל של שנות ה-80 ובמקומות רבים בעולם.
פירוש המילה "פיאט" בלטינית הוא "כך יהיה" או "כך ייעשה".
איך הפך הכסף לכסף פיאט (עברית):
https://youtu.be/KpQlSM6_Ze0?t=44s
כך מדפיסה הממשלה כסף ומזרימה אותו למשק (עברית):
https://youtu.be/vdzg-wKoVkQ
הדרך בה הפך הדולר האמריקאי לכסף פיאט וכך פועלת הכלכלה של הכסף הזה (מתורגם):
http://youtu.be/XNu5ppFZbHo
והסבר של מושג כסף הפיאט:
http://youtu.be/hx16a72j__8
מהו כסף ואיך הוא נוצר?
כסף (Money) הוא אמצעי-חליפין שתמורתו ניתן לקבל מוצרים ושירותים. הכסף נועד לפשט את הפעולות הכלכליות של קניה, מכירה ותשלומים עבור שירותים שונים ועבודות, כמו גם לרכישת סחורות.
אם בעבר היה רוב הכסף אמצעי תשלום פיזי, כמו מטבעות ושטרות, כיום חלק גדול מהכסף עובר בשיטות אחרות, כאלה שאינן פיזיות כמו העברה ממוחשבת בשינוי רישומים דיגיטליים, או חיוב כרטיסי אשראי ובאמצעים מסחריים פיזיים כמו תווי קניה והמחמאות (צ'קים). העברה בכל האמצעים הללו מתבצעת תמיד בשווי מטבע כלשהו (כמו דולר, אירו ושקלים).
אם ההיסטוריה של הכסף מתחילה בהעברת עצמים מוחשיים בין גופים כלכליים שונים, מאנשים ועד מוסדות, כיום לא חייבים להחזיק כסף פיזי בשום מקום. כדי שכסף יתקיים במערכת חברתית כלכלית, כמו מדינה, או קבוצת משתמשים במטבע וירטואלי דוגמת הביטקוין - מספיק שמתקיימת הסכמה על ערכו ועל היכולת לקבל תמורתו מוצרים ושירותים שונים.
בעבר גם היה הכסף שהנפיקו מדינות וממלכות מגובה באבנים או מתכות יקרות. הכסף שהודפס תאם במדויק את הרכוש היקר שנשמר במחסני הממלכה או המדינה. אם המדינה צברה עוד רכוש כזה, רק אז היא הרשתה לעצמה להדפיס כסף נוסף. אך בשנת 1971 שינתה ארצות הברית את השיטה שלה ועברה להדפסת כסף שאינה קשורה במאגרי הזהב שלה. בעקבות צעד זה השתנו המערכות של המטבעות הגדולים בעולם ומאז הכסף הוא "כסף פיאט". פירוש הדבר הוא שערכו של הכסף נקבע בזכות האמון של הציבור בשלטונות, אלו שמייצרים ומפקחים על הכסף במדינה. כמו בעבר, שוויו של הכסף נובע מהכמות שיש ממנו, אך אם בעבר החליטו כמה כסף להדפיס על פי מאגרי הזהב של המדינה, כיום מחליט הבנק המרכזי כמה להדפיס על פי ניתוחי שוק מורכבים.
כך נוצר הכסף והפך לדלק שמניע את הכלכלה האנושית (עברית):
https://youtu.be/KpQlSM6_Ze0?t=44s
הסבר ביקורתי למהותו של הכסף (מתורגם):
https://youtu.be/OeYJipRoKb8
הכסף הוא רק שלב בתולדות אמצעי התשלום (עברית):
https://youtu.be/PSKa8Y0jmQQ
והסבר מחוייך לכסף ותולדותיו (מתורגם):
https://youtu.be/kI1EBndardk
כסף (Money) הוא אמצעי-חליפין שתמורתו ניתן לקבל מוצרים ושירותים. הכסף נועד לפשט את הפעולות הכלכליות של קניה, מכירה ותשלומים עבור שירותים שונים ועבודות, כמו גם לרכישת סחורות.
אם בעבר היה רוב הכסף אמצעי תשלום פיזי, כמו מטבעות ושטרות, כיום חלק גדול מהכסף עובר בשיטות אחרות, כאלה שאינן פיזיות כמו העברה ממוחשבת בשינוי רישומים דיגיטליים, או חיוב כרטיסי אשראי ובאמצעים מסחריים פיזיים כמו תווי קניה והמחמאות (צ'קים). העברה בכל האמצעים הללו מתבצעת תמיד בשווי מטבע כלשהו (כמו דולר, אירו ושקלים).
אם ההיסטוריה של הכסף מתחילה בהעברת עצמים מוחשיים בין גופים כלכליים שונים, מאנשים ועד מוסדות, כיום לא חייבים להחזיק כסף פיזי בשום מקום. כדי שכסף יתקיים במערכת חברתית כלכלית, כמו מדינה, או קבוצת משתמשים במטבע וירטואלי דוגמת הביטקוין - מספיק שמתקיימת הסכמה על ערכו ועל היכולת לקבל תמורתו מוצרים ושירותים שונים.
בעבר גם היה הכסף שהנפיקו מדינות וממלכות מגובה באבנים או מתכות יקרות. הכסף שהודפס תאם במדויק את הרכוש היקר שנשמר במחסני הממלכה או המדינה. אם המדינה צברה עוד רכוש כזה, רק אז היא הרשתה לעצמה להדפיס כסף נוסף. אך בשנת 1971 שינתה ארצות הברית את השיטה שלה ועברה להדפסת כסף שאינה קשורה במאגרי הזהב שלה. בעקבות צעד זה השתנו המערכות של המטבעות הגדולים בעולם ומאז הכסף הוא "כסף פיאט". פירוש הדבר הוא שערכו של הכסף נקבע בזכות האמון של הציבור בשלטונות, אלו שמייצרים ומפקחים על הכסף במדינה. כמו בעבר, שוויו של הכסף נובע מהכמות שיש ממנו, אך אם בעבר החליטו כמה כסף להדפיס על פי מאגרי הזהב של המדינה, כיום מחליט הבנק המרכזי כמה להדפיס על פי ניתוחי שוק מורכבים.
כך נוצר הכסף והפך לדלק שמניע את הכלכלה האנושית (עברית):
https://youtu.be/KpQlSM6_Ze0?t=44s
הסבר ביקורתי למהותו של הכסף (מתורגם):
https://youtu.be/OeYJipRoKb8
הכסף הוא רק שלב בתולדות אמצעי התשלום (עברית):
https://youtu.be/PSKa8Y0jmQQ
והסבר מחוייך לכסף ותולדותיו (מתורגם):
https://youtu.be/kI1EBndardk
מה זה ביטקוין?
הביטקוין הוא מטבע הוירטואלי המוכר והנפוץ ביותר בעולם, מטבע עצמאי שלא מנוהל על ידי ממשלה או בנק מרכזי בעולם וערכו נקבע על פי חוקי היצע והביקוש. לפי הצלחתו האדירה, מסתבר שהוא בדיוק מה שחיפשו המילניאלס, בני דור ה-Y שחשים שהם חיים בעולם של חוסר יציבות, של תאגידי ענק שחודרים לכל פינה בחייהם, כמו הבנקים למשל, ושל ממשלות. שאי אפשר לסמוך עליהן בענייני הדאגה לעתיד.
את הביטקוין "כורים" באמצעות מחשבים וחישובים, שהולכים ומסתבכים ככל שיותר ביטקוין נכרה. לפיכך, למרות שהוא איננו מטבע אמיתי ואין אף ממשלה או מוסד פיננסי מאחוריו, רק מכיוון שהרבה אנשים משתמשים בו ומוכנים לקבל אותו ולהעניק סחורה תמורתו - יש לו ערך אמיתי.
האמון של אנשים רבים בביטקוין נובע מכך שיש סכום סופי ממנו והם משערים שהוא עשוי להיות שווה המון כסף בעתיד. מצד שני, על פי ההערכות המומחים, רק בעוד 126 שנים עתידה כריית כל הביטקוין בעולם להסתיים.
המסחר בביטקוין מתנהל בעיקר דרך האינטרנט - באמצעות תוכנת מחשב שנקראת "ארנק ביטקוין" המתפקדת כארנק וירטואלי וממוחשב ומאפשרת למשתמשים בה לשלוח ולקבל מטבעות ביטקוין בצורה מוצפנת ומאובטחת. הערך של ביטקוין אחד נע כיום סביב 200-500 דולר ובשיאו הוא הגיעה לשווי של יותר מ-1000 דולר לביטקוין אחד.
הביטקוין פורסם בשנת 2009 על ידי מתכנת שכינה את עצמו "סאטושי נקאמוטו", ככל הנראה שם בדוי. יש הערכות לגבי זהותו של יוצר הביטקוין, אך הדברים עדיין לא בטוחים. באופן מפתיע דווקא ממציא מסתורי ואנונימי יצר את המטבע הוירטואלי הנפוץ ביותר בעולם. מה שבטוח, יוצר הביטקוין השאיר את תוכנת הביטקוין שפיתח כקוד פתוח והיא עצמה יצרה שלל מטבעות וירטואליים מתחרים.
הכמות של הביטקוין מוגבלת ולכן הוא לא ייקלע לאינפלציה (ראו בתגית "אינפלציה"). רבים רואים בו את האיום הגדול ביותר על מערכות הכספים המדיניות, המטבעות הרגילים שמנפיקות המדינות השונות. אחרים רואים בו שיגעון חולף, משהו כמו "שגעון הצבעונים" שהתפתח בהולנד בעבר (ראו באאוריקה בתגית "שיגעון הצבעונים").
אחת הבעיות עם הביטקוין היא שהוא מאפשר להעביר כספים באמצעותו עבור פשעים. הביטקוין הוא האמצעי הראשי לתשלום ברשת הדארקנט, תשלומים שמועברים עבור סמים, חומרים אסורים וביצוע פשעים. החיבור בין הרשת האפלה, ששימושיה העיקריים הם מעשים פליליים, לבין המטבע הוירטואלי, הוא קטלני. לכן נלחמות רבות מהרשויות המדיניות במטבע הביטקוין ועוקבות אחריו, כדי למצוא כל דרך למנוע את הפיכתו לכלי כלכלי שמקנה רווח למבצעים של מעשים פליליים.
הנה סרטון הסבר לביטקוין (עברית):
https://youtu.be/OhhPE_rthzc
כמו מטבעות קריפטו אחרים, הביטקוין הוא מטבע מבוזר שאין ממשלה או גוף שמנהל אותו ובעצם הכוח בו הוא בידי המשתמשים (עברית):
https://youtu.be/M5pSWe_4SWs
על האדם שנחשף כממציא הביטקוין ומעט על השימושים שעושים בו (עברית):
https://youtu.be/g-k8lZ_eabY
הסבר נוסף של עולם הביטקוין (עברית):
http://youtu.be/srmAw34D8Bg
מהו ביטקוין (עברית):
http://youtu.be/KxOTrdntwZE
כתבת טלוויזיה על תולדות הביטקוין (עברית):
http://youtu.be/prUMg3Kdx9I?t=54s?long=yes
וסרט תיעודי על תופעת הביטקוין:
https://youtu.be/8zKuoqZLyKg?long=yes
הביטקוין הוא מטבע הוירטואלי המוכר והנפוץ ביותר בעולם, מטבע עצמאי שלא מנוהל על ידי ממשלה או בנק מרכזי בעולם וערכו נקבע על פי חוקי היצע והביקוש. לפי הצלחתו האדירה, מסתבר שהוא בדיוק מה שחיפשו המילניאלס, בני דור ה-Y שחשים שהם חיים בעולם של חוסר יציבות, של תאגידי ענק שחודרים לכל פינה בחייהם, כמו הבנקים למשל, ושל ממשלות. שאי אפשר לסמוך עליהן בענייני הדאגה לעתיד.
את הביטקוין "כורים" באמצעות מחשבים וחישובים, שהולכים ומסתבכים ככל שיותר ביטקוין נכרה. לפיכך, למרות שהוא איננו מטבע אמיתי ואין אף ממשלה או מוסד פיננסי מאחוריו, רק מכיוון שהרבה אנשים משתמשים בו ומוכנים לקבל אותו ולהעניק סחורה תמורתו - יש לו ערך אמיתי.
האמון של אנשים רבים בביטקוין נובע מכך שיש סכום סופי ממנו והם משערים שהוא עשוי להיות שווה המון כסף בעתיד. מצד שני, על פי ההערכות המומחים, רק בעוד 126 שנים עתידה כריית כל הביטקוין בעולם להסתיים.
המסחר בביטקוין מתנהל בעיקר דרך האינטרנט - באמצעות תוכנת מחשב שנקראת "ארנק ביטקוין" המתפקדת כארנק וירטואלי וממוחשב ומאפשרת למשתמשים בה לשלוח ולקבל מטבעות ביטקוין בצורה מוצפנת ומאובטחת. הערך של ביטקוין אחד נע כיום סביב 200-500 דולר ובשיאו הוא הגיעה לשווי של יותר מ-1000 דולר לביטקוין אחד.
הביטקוין פורסם בשנת 2009 על ידי מתכנת שכינה את עצמו "סאטושי נקאמוטו", ככל הנראה שם בדוי. יש הערכות לגבי זהותו של יוצר הביטקוין, אך הדברים עדיין לא בטוחים. באופן מפתיע דווקא ממציא מסתורי ואנונימי יצר את המטבע הוירטואלי הנפוץ ביותר בעולם. מה שבטוח, יוצר הביטקוין השאיר את תוכנת הביטקוין שפיתח כקוד פתוח והיא עצמה יצרה שלל מטבעות וירטואליים מתחרים.
הכמות של הביטקוין מוגבלת ולכן הוא לא ייקלע לאינפלציה (ראו בתגית "אינפלציה"). רבים רואים בו את האיום הגדול ביותר על מערכות הכספים המדיניות, המטבעות הרגילים שמנפיקות המדינות השונות. אחרים רואים בו שיגעון חולף, משהו כמו "שגעון הצבעונים" שהתפתח בהולנד בעבר (ראו באאוריקה בתגית "שיגעון הצבעונים").
אחת הבעיות עם הביטקוין היא שהוא מאפשר להעביר כספים באמצעותו עבור פשעים. הביטקוין הוא האמצעי הראשי לתשלום ברשת הדארקנט, תשלומים שמועברים עבור סמים, חומרים אסורים וביצוע פשעים. החיבור בין הרשת האפלה, ששימושיה העיקריים הם מעשים פליליים, לבין המטבע הוירטואלי, הוא קטלני. לכן נלחמות רבות מהרשויות המדיניות במטבע הביטקוין ועוקבות אחריו, כדי למצוא כל דרך למנוע את הפיכתו לכלי כלכלי שמקנה רווח למבצעים של מעשים פליליים.
הנה סרטון הסבר לביטקוין (עברית):
https://youtu.be/OhhPE_rthzc
כמו מטבעות קריפטו אחרים, הביטקוין הוא מטבע מבוזר שאין ממשלה או גוף שמנהל אותו ובעצם הכוח בו הוא בידי המשתמשים (עברית):
https://youtu.be/M5pSWe_4SWs
על האדם שנחשף כממציא הביטקוין ומעט על השימושים שעושים בו (עברית):
https://youtu.be/g-k8lZ_eabY
הסבר נוסף של עולם הביטקוין (עברית):
http://youtu.be/srmAw34D8Bg
מהו ביטקוין (עברית):
http://youtu.be/KxOTrdntwZE
כתבת טלוויזיה על תולדות הביטקוין (עברית):
http://youtu.be/prUMg3Kdx9I?t=54s?long=yes
וסרט תיעודי על תופעת הביטקוין:
https://youtu.be/8zKuoqZLyKg?long=yes
